Darlehen und Kredit: Welche Unterschiede gibt es?

Schauen wir uns zunächst die beiden oft benutzten Begriffe Darlehen und Kredit an. Beide beschreiben sind finanzielle Vereinbarungen, bei der sich eine Person oder ein Unternehmen Geld von einer anderen Person oder eine Bank leiht. Dafür zahlen die Darlehens- oder Kreditnehmer einen vorab festgelegten Zinssatz zusätzlich zur Tilgung.

In Deutschland definiert das Bürgerliche Gesetzbuch in Paragraf 488 den Darlehensvertrag als Verpflichtung „dem Darlehensnehmer einen Geldbetrag in der vereinbarten Höhe zur Verfügung zu stellen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, einen geschuldeten Zins zu zahlen und bei Fälligkeit das zur Verfügung gestellte Darlehen zurückzuzahlen“. Ab Paragraf 491 BGB spricht der Gesetzgeber auch vom Kreditvertrag und benutzt die Begriffe Darlehen und Kredit synonym. Darlehensgeber und Kreditgeber sind somit ebenso gleichbedeutend wie die Bezeichnungen Darlehensnehmer und Kreditnehmer.

Rechtlich gesehen gibt es keinen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Wo von einem Kredit gesprochen wird, ist also stets dasselbe gemeint wie mit einem Darlehen.

Je nach Kontext kann es feine Unterschiede zwischen den Begriffen Darlehen und Kredit geben.

Akteure im Bankensektor bezeichnen mit Darlehen meist längerfristige Verleihgeschäfte mit einer Dauer von mindestens fünf Jahren, zum Beispiel das Immobiliendarlehen oder das Unternehmensdarlehen.

Vor allem (angehenden) Immobilienbesitzern ist der Begriff Hypothek wahrscheinlich schon einmal untergekommen. Anders als oftmals angenommen, beschreibt eine Hypothek allerdings nicht den eigentlichen Immobilienkredit, sondern ein sogenanntes Grundpfandrecht, das ins Grundbuch einer Immobilie eingetragen wird. Kann ein Kreditnehmer einen einmal gewährten Hauskredit nicht mehr begleichen, kann die kreditgebende Bank das Haus und/oder das Grundstück, das mit der Hypothek belegt ist, zwangsversteigern und über den Erlös offene Forderungen ausgleichen. Der eigentliche Kredit für das Haus und/oder Grundstück wird also über die Hypothek abgesichert.

Die Besonderheit bei einer Hypothek ist, dass sie von speziellen Hypothekenbanken vereinbart und der zugehörige Kredit ausgezahlt wird und in Verbindung mit einer konkreten Verpflichtung steht, die sich mit jeder Rückzahlung reduziert. Ist der gesamte Kredit getilgt, wird die Hypothek aufgelöst. Auf Grund dieses eher starren Rahmens, sind Hypotheken heute äußerst selten geworden. Zur Absicherung einer Immobilie wird mittlerweile eine deutlich flexiblere Grundschuld im Grundbuch eingetragen. Diese ist, anders als eine Hypothek, nicht von einer konkreten Forderung abhängig und bleibt über den gesamten Tilgungszeitraums des Kredits und darüber hinaus in gleicher Höhe bestehen. So können Immobilienbesitzer bei Bedarf die eingetragene Grundschuld immer wieder nutzen, um einen Kredit über eine Bank abzusichern.

Ob Immobiliendarlehen mit Grundschuld oder Konsumentenkredit, für die Bank ist der Verleih von Geld immer ein riskantes Geschäft. Daher müssen Sie gegenüber dem Kreditinstitut nicht nur ein Einkommen nachweisen, sondern auch Einblick in ihre Zahlungshistorie gewähren. In Deutschland übernimmt diese Überprüfung meistens ein externer Anbieter wie die Schufa. Jede Bank entscheidet frei über die Kreditvergabe, sodass sich die Kriterien von Bank zu Bank unterscheiden können. Es lohnt sich daher in jedem Fall, mehrere Anträge zu stellen, falls eine Bank Ihren Kreditantrag ablehnt.